Moyen de paiement
Un article de Freepedia.
Les moyens de paiement permettent d'utiliser la monnaie qu'on détient en compte de dépôt ou en espèces pour régler ses dépenses et dettes.
Sommaire |
Les principaux moyens de paiement
- les espèces numéraires (billets et pièces), utilisables essentiellement dans la zone monétaire de la devise où ils sont libellés, par exemple l'euro dans la zone euro,
- le chèque, décrit plus bas,
- le virement ponctuel ou automatique et le prélèvement automatique, au niveau national,
- la carte de paiement, décrite plus bas,
- la traite (ou lettre de change) instrument tant de crédit que de paiement, à débit non immédiat car comportant une échéance de paiement. En pratique le bénéficiaire (tireur) demande à son débiteur (tiré), qui accepte sur ce document, de donner ordre à sa banque de payer à ce bénéficiaire (qui le présente par l'intermédiaire de sa propre banque) la somme indiquée à l'échéance fixée. Une lettre de change doit être liée à une transaction commerciale (ce qui n'est pas obligatoire pour un billet à ordre)
- le billet à ordre, document ressemblant ayant certaines caractéristiques d'une lettre change (engagement de payer à une échéance donnée) et d'autres d'un chèque (c'est le tiré qui s'engage à payer, qui émet le billet et qui le remet au bénéficiaire, lequel le présentera à l'échéance, en général par le biais du circuit bancaire)
- Le billet à ordre et la lettre de change entrent tous deux dans la catégorie des effets de commerce.
- la lettre de crédit (ou « accréditif »), le crédit documentaire, délivrés par une banque à son client ayant à faire certains paiements, essentiellement internationaux (mais rien n'interdit de les utiliser entre deux personnes ou entités du même pays, bien que ce soit très rare).
- les moyens spécifiques à internet et à l' e-commerce (voir ci-dessous)
Les chèques
Le chèque bancaire est un document écrit
- le « tireur » (le signataire)
- donne l'ordre au tiré autrement dit sa banque, dans laquelle il a un compte courant, dit parfois compte chèque, disposant de la provision. La provision est un solde créditeur disponible, ou à défaut une autorisation de débit, de montant suffisant pour débiter le montant du chèque)
- de payer sur présentation et sans délai (paiement à vue)
- un montant donné
- au bénéficiaire (en fait par l'intermédiaire de sa propre banque qui en fera l'encaissement).
Il est soumis à des règles très diverses d'un pays à l'autre. Cette absence de normalisation juridique internationale sur ses caractéristiques et son utilisation fait qu'il est mal accepté à l'étranger.
Produits commerciaux pour les chèques
ABBYY la capture automatique de données provenant de chèques
Types et cas particuliers de chèques
- Le chèque sans provision expose, outre à des poursuites par le bénéficiaire, à des sanctions pénales (notamment une interdiction bancaire d'émettre des chèques)
- Sur un chèque certifié, la banque appose une attestation que la provision existe.
- Sur un chèque de banque, la banque est à la fois le tireur et le tiré
- le chèque de voyage (traveller cheque), est un chèque de banque particulier, pour une somme standard préimprimée, que le client achète à une banque. Selon les pays, il est accepté facilement ou non, soit en paiement à des commerçants, soit pour retrait dans des banques.
Les cartes de paiement
Les cartes de paiement, notamment la « CB - Carte bancaire » selon l'appellation déposée pour celles relevant du réseau interbancaire français (couramment appelée « Carte bleue », alors qu'il ne s'agit que d'une marque particulière), est une carte plastique, équipée d'une bande magnétique et/ou puce électronique (voir carte à puce), permettant
- le paiement d'achats et prestations de services, auprès de fournisseurs possédant un « terminal de paiement » (remplaçant l'ancien « fer à repasser ») pouvant lire la carte et connecté ou non à sa banque
- les retrait aux distributeurs de billets,
- le télépaiement internet, etc.
Elle est acceptée sur quasiment toute la planète si elle est « internationale », mais avec des plafonds de montants. Il y en a toute une gamme :
- carte de débit :
- immédiat, par imputation sur le compte bancaire par la banque du porteur dès qu'elle est notifiée de l'utilisation par les circuits de paiement.
- différé, avec paiement en fin de mois du solde utilisé par prélèvement sur le compte bancaire du porteur.
- carte de crédit, fonctionnant selon le principe du crédit révolving, avec le remboursement du solde utilisé à la banque étalé par mensualités pour l'utilisateur.
- porte-monnaie électronique (type Monéo, en fait assez semblable à une carte téléphonique...), réservée aux petites dépenses. Elle peut éventuellement se réduire à une simple puce électronique intégrée (au Japon) au téléphone portable
La carte bancaire se caractérise par un BIN (Bank Identification Number) qui permet d'identifier l’établissement émetteur de la carte.
Voir également l'article sur la monétique.
Les moyens de paiement sur internet
La e-carte bleue
Avec le développement du commerce électronique (ou e-commerce) se mettent en place des moyens de paiement sécurisés qui évitent au consommateur de communiquer au site marchand, son numéro de carte bancaire.
Un « tiers de confiance » met à disposition des sites marchands un système de paiement sécurisé.
On peut citer :
- le système e-carte bleue de la Société générale : e-carte bleue
- le système de la Caisse d'épargne : SPPlus ou ID-Tronic
Autres solutions de paiement sur internet
- Paypal la plate-forme de paiement électronique du site marchand eBay
- Allopass
Les évolutions
Tant l'évolution de la technologie (puce électronique, Internet) que le développement de la mondialisation des échanges sont les principaux moteurs de la diversification actuelle et future des moyens de paiement.
Le téléphone mobile ou portable est certainement appelé à devenir un moyen de paiement privilégie (des expériences pilotes sont en cours au Japon).
Néanmoins, la mise en place de normes internationales, notamment de paiement par carte ou de virement (identifiants bancaires), permet d'harmoniser les fonctionnements.
Voir aussi
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